燕赵都市网讯(记者武岩生)今年以来，为了抑制通胀，央行在今年2月9日、4月6日、7月7日三次加息，借贷利率达到了较高的水平，对于房贷一族来说，加息的最直接影响就是还贷的资金要求更多了。因为房贷利率大多按年调整，所以今年的加息效应基本上都会在明年显现出来，在距离2012年仅剩半个多月的时候，是不是应该提前还贷，成为不少人纠结的问题。记者请相关理财师算账发现，并非所有人提前还贷都合适，因此提前还贷要先算算成本账。

元旦后月供有不同程度增加

记者了解到，绝大多数购房者此前在签订个人房贷合同时，均与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。也就是说，在一年当中，无论央行多次加息或减息，个人房贷都要在次年的1月1日才执行新基准利率。

具体来说，如果在2011年2月9日前办理的房贷，基准利率将从6.40%上涨到7.05%，上涨0.65个百分点;从2011年2月9日至4月5日办理的房贷，基准利率将从6.60%上涨到7.05%，上涨0.45个百分点;到2011年4月6日至7月6日办理的房贷，房贷的基准利率将从6.80%上涨到7.05%，上涨0.25个百分点。

以贷款金额30万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，贷款时间在今年2月9日以前：按基准利率打7折优惠执行，现在的利率为4.48%，月供为1894.71元;下个月起利率为4.935%，月供为1969.11元。月供增加74.4元。

贷款时间在今年2月9日至4月5日期间：按基准利率执行，现在的利率为6.60%，月供为2254.42元;下个月起利率为7.05%，月供为2334.91元。月供增加80.49元。贷款时间在今年4月6日至7月6日期间：按基准利率上浮10%执行，现在的利率为7.48%，月供为2413.11元;下个月起利率为7.755%，月供为2463.77元。月供增加50.66元。

-四种情形不宜提前还贷

至于是否应该提前还贷，采访中，河北理财规划师协会有关人士表示这要因人、因贷款情况而异，有的提前还款未必合适。

情况一：享受7折利率房贷，不必急于还款

分析认为，首先是已享受7折至85折优惠利率的房贷最不应该还。以5年以上贷款利率为例，按明年1月1日调整贷款利率后，基准贷款利率为7.05%，如果贷款者此前享受7折利率，则优惠利率为4.935%，如果享受85折利率，则优惠利率为5.9925%。

以100万元20年期等额还本息贷款为例。部分客户按照今年调息前5.94%的基准利率打7折计算，每月月供为6463元，明年1月1日后，这部分客户还能按7.05%基准利率的7折还房贷，则每月月供仅为6563元，利率调整前后月供之差不过100元，对借款人日常生活不会造成什么影响，这部分客户不需要提前还房贷。。

情况二：等额本息还款到中期，不必急于还

等额本息还款已到中期的房贷客户不宜提前还。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。